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商业养老保险要为,保监会副主席

2019-10-01 05:31

                  

商业养老保险要为“老有所养”提供有力支撑——专访保监会副主席黄洪

  “推动顶层设计,发挥商业保险的精算账户管理支付等专业优势,明确商业养老保险为第三支柱主要发展方向,丰富第二支柱的产品体系,落实税优政策,加强沟通合作,尽快将三中全会决定和国务院关于加快发展养老服务业的若干意见支持政策落到实处,推动商业养老保险免税,延期征税等税收优惠政策,尽快出台,修订中国生命表和配套的精算制度,实施差别准备金率,鼓励商业养老保险创新。”中国保监会副主席12月14日在国际金融论坛(IFF)上表示。黄洪引用数据认为,中国当前的保险市场仍然不够完善,产品体系需要进一步完善,保险深度和密度需要进一步提高。

新华社北京7月4日电国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,这是一份完善社会养老保障体系,发挥商业养老保险助力“老有所养”作用的重要文件。保监会副主席黄洪4日接受新华社记者专访,详细解读了这份意见。

  公开数据显示, 截止今年10月底我国共有保险法人机构已达到177家,今年1-11月份我国保险业原保费收入达到1.6万亿元,同比增长11.53%,实现利润总额1006亿元,同比增长102%,保险资金应用余额达到7.5万亿,保险业总资产8.1万亿,增长了10%,这充分表明改革开放是当代中国保险业发展进步的活力资源,改革开放只有进行时,没有完成时,中国保险业改革发展虽然取得了长足的进步,但2012年保险深度仅为3%,美国超过了8%,日本超过了10%,保险密度仅为181美元,而世界高的达到了6000美元,分别相当于世界平均水平的1/2和1/4。

养老保障体系的重要组成部分

  黄洪指出,“同时国际金融保险业也在发生深刻变化,全球化、互联网、大数据、大资管等对保险业的影响,越来越显现,这些都对保险业深化改革、扩大开放提出了迫切要求。”“保监会将落实三中全会决定精神,发挥政府和市场的作用,推动建立符合我国国情的巨灾保险制度,主要是加强协调争取财政防灾减灾等部门的支持,建立巨灾保险体系,统筹重点灾害保险制度建设,积极推进试点,指导云南、深圳有条件的地方因地制宜开展重大灾害保险试点。”

意见指出,商业养老保险是商业保险机构提供的,以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务,是养老保障体系的重要组成部分。

  公开数据显示,2012年自然灾害直接经济损失为480亿美元,但相关保险赔付的补偿比例金为5%,当年全球相应的损失和保险赔付的数据是1780亿美元,保险赔付了710亿美元,补偿比例达到40%,我国通过商业保险机制对重大灾害的补偿仅仅是全球平均水平的1/8。

黄洪说,从国际上看,在养老保障体系建设上一般采取政府、企业、个人三方共担养老责任的体系,也就是业内常说的“三支柱”体系。第一支柱是基本养老保险,由政府发起并承担责任,第二支柱是企业年金,一般由企业发起,企业和个人共同缴费,第三支柱是个人自愿建立的完全积累制养老金计划,商业养老保险是重要组成部分。

  另外,黄洪还指出要“发展商业养老保险,完善国家社会保障体系。”中国是世界上老龄化速度最快的国家之一,且未富先老,与2012年相比,2020年我国65岁以上人口将从1.27亿人增加到1.7亿人,老龄化率将从9.4%上升到12%,而中国按照60岁,我这里提供的是65岁,如果60岁算老人的话,按照中国现在的60岁退休制度,2012年已经达到1.94亿人口,今年据有关部门测算,60岁以上的老人将超过2亿。

他表示,在我国养老“三支柱”体系中,基本养老保险“全覆盖、保基本”的目标基本实现,但二、三支柱发展相对滞后,尤其是商业养老保险产品和服务供给不足,覆盖面很小,难以满足公众养老保障需求。

  “目前由于产品服务还有差距,政策支持还未落实等因素影响,商业养老保险在多层次社会保障体系建设中的作用尚未得到充分发挥,中国保监会将把握政策机遇,深化改革,推动商业养老保险在配置多层次社会保障资源中发挥更大作用。”黄洪指出。

商业保险机构有哪些用武之地?黄洪认为,商业保险机构要发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险,并提供企业年金计划等产品和服务,有序参与基本养老保险基金和全国社会保障基金投资运营。监管部门将引导发展老年人意外伤害、长期护理、住房反向抵押等商业养老保险,逐步建立长期照护、康养结合、医养结合等养老服务保障体系。

  具体来讲,黄洪认为,保监会将从以下几个方面入手完善中国的商业养老保险体系,“推动顶层设计,发挥商业保险的精算账户管理支付等专业优势,明确商业养老保险为第三支柱主要发展方向,丰富第二支柱的产品体系,落实税优政策,加强沟通合作,尽快将三中全会决定和国务院关于加快发展养老服务业的若干意见支持政策落到实处,推动商业养老保险免税,延期征税等税收优惠政策,尽快出台,修订中国生命表和配套的精算制度,实施差别准备金率,鼓励商业养老保险创新。”

他说,在健全多层次养老保障体系方面,商业养老保险要发挥生力军作用。

  伴随中国金融市场的深化和混业经营的进一步发展,黄洪认为,“稳步推进资金应用市场化改革,如支持保险公司开展认证业务,实施基础投资计划注册制,落实风险责任人制度等,都取得了初步的成效,中国保监会将按照既放得开,又防得住的理念,和放开前端管住后端的思路,继续深化资金应用市场化改革,主要是继续放开投资领域和范围,完善以保险资产分类为基础,多层次的动态比例监管体系,建立直管产品集中征集交易系统,在此基础上实行直管产品的市场化交易,成立中国保险资产管理协会,构建资产应用新框架,抓好信息披露内部控制、机构分类、资产覆盖匹配、资产认可等监管工作。”

税延养老保险试点准备工作基本就绪

  另外,中国十八届三中全会强调进一步开放中国金融市场,保监会副主席黄洪指出保监会也将推动保险业双向开放,增强保险业改革发展动力。目前共有15个国家和地区的境外保险机构在我国设立了55家外商独资、合资保险公司,占我国保险公司总数的31%,这还不包括外资参股的情况,就是参股保险公司的情况。

个人税收递延型商业养老保险,是指允许购买商业养老保险的投保人在个税前列支保费,等到将来领取保险金时再缴纳个税,这是一种通过降低投保人当期税务负担的税收优惠。

  黄洪还特别强调中国保险企业能够走出去,国内一些保险公司在境外设立了经营机构和代表处,在境外开展保险业务,有多家保险公司在境外上市,同时我们积极参与国际金融治理和国际保险规则的制定,中国平安[微博]保险公司已入选全球系统重要性的金融机构,当前中国保监会正按照国家对外开放原则和三中全会决定的精神,研究完善外资的准入政策,探索负面清单模式下的保险监管方式,发挥外资保险在改革创新等方面的作用,推动区域和多边保险交流合作,支持国内保险业继续走出去,积极参与国际保险监管规则的制定和监管合作。

这一税收优惠业内呼吁多年。意见提出,落实好国家支持现代保险服务业和养老服务业发展的税收优惠政策,对商业保险机构一年期以上人身保险保费收入免征增值税。2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。

  (编辑:王艺)

对于业内关注的产品设计问题,黄洪表示,要坚持“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”的设计原则,产品要透明、可选择,老百姓投保缴费、产品收益、保险公司收费等信息可随时查询,防止销售误导。

“保险业已经基本做好了税延养老保险试点的准备工作。”黄洪说,在监管规制方面,已经有了一个初步的框架;在示范条款方面,有了一个初步的示范条款;在信息技术保障方面,中国保险信息技术管理有限责任公司开发了税延养老保险试点的信息系统。

他说,一旦试点政策出台,保险业能够比较有效地衔接政策落地实施。

意见明确,推进商业养老保险资金安全稳健运营。坚持风险可控、商业可持续原则,发挥商业养老保险资金长期投资优势,稳步有序参与国家重大战略建设实施,参与重大项目和民生工程建设,促进商业养老保险资金与资本市场协调发展,审慎开展境外投资业务。

作为老百姓的“养老钱”,商业养老保险缴费和领取时间跨度比较长,如何确保资金营运安全,并实现保值增值?

“我们将从强化资质管理入手,设定较高准入门槛。”黄洪说,保险机构要经营商业养老保险,首先要看精算技术和人才储备符不符合要求,投资能力、风险管控能力、偿付能力,以及股东可持续增资能力等也尤其重要,保监会将综合评估,确保资质过硬。

资质是敲门砖,进入到商业养老保险市场的保险机构,无论产品开发还是资金运用,都不能突破市场规则,监管制度建设必不可少。

黄洪说,要把握商业养老保险产品准公共产品的特征,确保商业养老保险资金稳健运营,逐步形成一套有别于普通保险资金运用的规章制度。保监会将力争在保险法修订中体现商业养老保险资金安全稳健运营的要求,同时完善现行保险资金运用规则,逐步建立商业养老保险资金运用监管评价指标体系。

他表示,商业养老保险资金运用应该追求的是风险相对较低,回报比较稳健的投资项目和投资渠道,不宜进入竞争性行业。保监会将细化商业养老保险资金重点投资领域的业务规则,协调制定投资支持政策,完善风险保障机制,为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持。

他说,要把措施落到实处,让保险业为保障和改善民生提供有力支撑。

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